互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理有哪些模式
羈絆
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)像淘寶一樣，讓客戶可以有更多選擇，貨比三家。保費(fèi)更加透明，保障權(quán)益也更加清晰，更有利于客戶自主選擇想要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理有哪些模式呢?一起隨小編來看看吧。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新興的以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營銷模式，可以通過實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)一站式服務(wù)。包括簽單，理賠等等，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理有哪些模式呢?下面就一起隨吱客網(wǎng)小編來了解一下吧。
(一) MGA管理型總代理
MGA(Managing General Agent，以下簡稱“MGA”)模式就是保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)銷售的基本功能之外，可以接受保險(xiǎn)公司委托從事市場營銷、收取保費(fèi)、核保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品開發(fā)、精算定價(jià)、協(xié)助安排再保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。這種模式最早興起于美國西部開發(fā)時(shí)期，東海岸的保險(xiǎn)公司希望進(jìn)入西部地區(qū)，但又缺乏當(dāng)?shù)厝嗣}和資 源，因而采取了這樣一種替代辦法。即有牌照的保險(xiǎn)公司雇傭MGA， 并賦予MGA比較大的權(quán)利，比如宣傳、雇傭零售中介、定價(jià)、收取保費(fèi)等。而真正出保單的仍是有牌照的保險(xiǎn)公司。
2017年3月21日中國銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在全國保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作會(huì)議上首次提到可以借鑒成熟市場的經(jīng)驗(yàn)，探索試點(diǎn)這一模式，允許有積極性的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理公司嘗試。
原則上，只要保險(xiǎn)公司不把承保的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給MGA，只要MGA不管理投保人資金，在保險(xiǎn)公司信任和愿意委托的情況下，其余環(huán)節(jié)都可以允許MGA做。
(二)線上分銷平臺(tái)
線上分銷平臺(tái)主要提供不同種類的保單供用戶挑選，用戶可根據(jù)所需類型自行搜索保單，在比較價(jià)格以及相關(guān)保單細(xì)則后進(jìn)行購買。部分平臺(tái)還提供保險(xiǎn)購買咨詢等附加服務(wù)。
線上分銷平臺(tái)也分為兩種類型，一種是大而全的綜合保險(xiǎn)超市的模式，比如慧擇網(wǎng)、中民網(wǎng)、泛華保險(xiǎn)等。這種類型的平臺(tái)往往由傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司轉(zhuǎn)化而來，本身已經(jīng)擁有較強(qiáng)的用戶基礎(chǔ)，合作的保險(xiǎn)公司也較多，能夠代理財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)等各類保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣的公司往往業(yè)務(wù)鏈條完整，與上下游的聯(lián)系都非常緊密，因此非常有機(jī)會(huì)向MGA的模式發(fā)展，典型代表如慧擇網(wǎng)。
第二種類型是在垂直領(lǐng)域深耕并專注于提供某一領(lǐng)域內(nèi)險(xiǎn)種的平臺(tái)，為特定人群服務(wù)或提供特定的產(chǎn)品，這也是一些創(chuàng)新型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)在不具備競爭優(yōu)勢的情況下另辟蹊徑的一種方式。代表企業(yè)有專注車險(xiǎn)比價(jià)和服務(wù)保險(xiǎn)代理人的最惠保、與自身重疾互助平臺(tái)相輔相成而存在的健康險(xiǎn)分銷平臺(tái)水滴保、線上人壽保險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)Policygenius、專注車險(xiǎn)和房屋險(xiǎn)的比價(jià)平臺(tái)CoverHound等。
(三)第三方平臺(tái)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)
發(fā)展成熟的互聯(lián)網(wǎng)公司具有很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不具備的優(yōu)勢。首先，它們擁有人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù);其次，它們擁有大量的用戶數(shù)據(jù)資源，這些數(shù)據(jù)資源可以在適當(dāng)?shù)臈l件下轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)用戶，也可以通過這些海量數(shù)據(jù)的積累做精準(zhǔn)營銷和定價(jià)等;最后，這些互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)具備了場景的優(yōu)勢，典型的比如阿里巴巴的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、攜程旅游的航空意外險(xiǎn)等。從這些場景切入保險(xiǎn)相對(duì)來說都是非常輕松的，它們也成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的 強(qiáng)勁競爭對(duì)手。
目前，我國著名的互聯(lián)網(wǎng)公司阿里巴巴、騰訊、京東、百度、攜程、去哪兒等，旗下均具有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。這些互聯(lián)網(wǎng)公司所經(jīng)營的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各具特色。有的致力于打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)綜合超市;有些結(jié)合自身平臺(tái)特色，售賣行業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品;還有一些利用自身科技實(shí)力的優(yōu)勢，為保險(xiǎn)行業(yè)賦能。
(四)按需定制型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)
連接保險(xiǎn)供給與需求端始終是保險(xiǎn)中介的價(jià)值所在。按需保險(xiǎn)(On-demand Insurance)率先在美國和歐洲等發(fā)達(dá)國家興起，是基于保險(xiǎn)科技的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者可根據(jù)需求的時(shí)間和地點(diǎn)決定保險(xiǎn)生效的時(shí)間和地點(diǎn)。
隨著共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在相關(guān)領(lǐng)域從事工作的人群日益壯大，如共享房屋的屋主和共享交通的車主等。他們?cè)谶M(jìn)行相關(guān)工作的時(shí)候往往面臨著保險(xiǎn)不足或保險(xiǎn)過度的風(fēng)險(xiǎn)，然而目前的保險(xiǎn)公司卻無法提供有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
按需定制型平臺(tái)從用戶的需求出發(fā)，針對(duì)不同平臺(tái)提供不同的服務(wù)：根據(jù)用戶群體需求提供定制化的產(chǎn)品;通過問答形式獲取用戶需求后推薦相應(yīng)保單;并在收集群體需求后與保險(xiǎn)公司議價(jià)以獲得特定的折扣，提高個(gè)體的議價(jià)能力。
隨著場景化碎片化保險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展，國內(nèi)一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也開始借助移動(dòng)終端為客戶提供快速、便捷的保險(xiǎn)定制服務(wù)，滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，如意時(shí)保險(xiǎn)黑板擦的“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品。但針對(duì)于共享經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是涉及財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)，在國內(nèi)市場的推廣會(huì)面臨嚴(yán)重的道德欺詐風(fēng)險(xiǎn)，目前的發(fā)展暫時(shí)還不如國外市場成熟。
(五)代理人展業(yè)工具
我們常常將保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱為保險(xiǎn)中介。而“代理”和“經(jīng)紀(jì)”又有什么區(qū)別呢?簡單來說，就是委托人不一樣，“代理”接受的是保險(xiǎn)公司的委托，而“經(jīng)紀(jì)”接受的是投保人的委托。總的來說，保險(xiǎn)公司相當(dāng)于產(chǎn)品提供方，代理相當(dāng)于“賣方的推銷”，經(jīng)紀(jì)則相當(dāng)于“賣方的采購”。而代理公司又分為專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)為商業(yè)銀行，部分為跨界企業(yè)，比如攜程、淘寶網(wǎng)等。
這一類平臺(tái)的主要目標(biāo)用戶有：不希望浪費(fèi)業(yè)務(wù)資源的、曾經(jīng)從事過保險(xiǎn)行業(yè)的人員;具有長期、穩(wěn)定的保險(xiǎn)客戶資源的人士;想通過互聯(lián)網(wǎng)方式傳播并獲取客戶的保險(xiǎn)從業(yè)者。平臺(tái)能夠?yàn)榇?人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和客戶關(guān)系管理(CRM)工具，不但匯集多家保險(xiǎn)公司的海量保險(xiǎn)產(chǎn)品的直銷，還能夠提供救援、法律援助、理財(cái)?shù)绕渌鹑诋a(chǎn)品。
這類平臺(tái)使用基本功能除了有在線投保、客戶關(guān)系管理、自助保全、續(xù)保查詢及提醒、實(shí)時(shí)查詢訂單及收益等，部分平臺(tái)比如聚米網(wǎng)還能夠提供全程理賠協(xié)助、理賠進(jìn)度實(shí)時(shí)查詢、會(huì)員培訓(xùn)、線下活動(dòng)等增值服務(wù)。
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